Hypotheek oversluiten? Misschien interessant voor jou!

Waar je jaren geleden drie, vier of vijf procent rente voor je hypotheek betaalde, sluit je nu in sommige gevallen een hypotheek af tegen een rente van ruim één procent. Door je hypotheek over te sluiten, profiteer je van die opvallend lage rente - de hele rentevaste periode lang. Maar welke mitsen en maren zitten daaraan vast? En hoe weet je of oversluiten interessant is? Lees er hier alles over.

In principe sluit je een hypotheek af voor een periode van dertig jaar. Ook spreek je daarbij een variabele rente of een rentevaste periode af. Een wat langere rentevaste periode betekent dat je jarenlang hetzelfde rentepercentage betaalt, ongeacht wat de marktrente doet. Soms is dat gunstig, maar dat is niet het geval als je afgesproken rentepercentage veel hoger ligt dan de huidige marktrente. In die situatie is je hypotheek oversluiten mogelijk interessant.

Wat betekent je hypotheek oversluiten?

In grote lijnen komt het erop neer dat je een nieuwe hypotheek afsluit in plaats van je huidige hypotheek. Met die nieuwe hypotheek los je je eerdere hypotheek in één keer af. Dat doe je met een reden: lagere rentelasten (en dus lagere maandlasten) en mogelijk ook betere voorwaarden. Daarbij spreek je een nieuwe rentevaste periode af; zo lang als die periode duurt, betaal je dit afgesproken rentepercentage.

Hoe werkt oversluiten?

Je hypotheek oversluiten doe je meestal niet op eigen houtje, maar met hulp van een hypotheekadviseur. Alleen al vanwege al het uitzoekwerk door de vele hypotheekopties en voorwaarden waaruit je moet kiezen. Maar ook omdat het belangrijk is dat je nieuwe hypotheek zowel nu als in de toekomst goed bij je past.

Voor je gaat oversluiten bekijk je samen met je hypotheekadviseur hoe jouw rentepercentage zich verhoudt tot de huidige rentes en welke kosten oversluiten met zich meebrengt. Ook kijk je welke hypotheekaanbieders er zijn en waarin die van elkaar verschillen. Daarna doe je een renteaanbod en vraag je ook bij je huidige aanbieder op hoeveel je aan boeterente verschuldigd bent als je je huidige hypotheek vroegtijdig stopzet. De boeterente is het bedrag dat je aan je huidige hypotheekaanbieder betaalt om de gemiste rente-inkomsten te compenseren.

Daarna begint het officiële proces: een taxateur inschakelen om de waarde van je woning te bepalen, een hypotheekofferte aanvragen en vervolgens je handtekening zetten onder de hypotheekakte bij de notaris.


Wanneer is oversluiten interessant?

Oversluiten kan allerlei voordelen opleveren. De lagere rente is de belangrijkste - daardoor geld overhouden is ook prettig. En dan is het ook nog fijn als je van betere voorwaarden, zoals meer zekerheid over je aflossing, profiteert. Maar hoe weet je of je in jouw specifieke situatie vooral van deze voordelen profiteert of dat er vooral veel haken en ogen (zoals hoge kosten) kleven aan oversluiten?

Hoe aantrekkelijk oversluiten ook klinkt, er zijn ook situaties waarin het minder gunstig is. Zes situaties waarin oversluiten in het bijzonder een aantrekkelijke optie kan zijn:

1. Je huidige rente ligt hoger dan de actuele rente

In de online omgeving van je hypotheek of op je hypotheekofferte kun je terugvinden hoeveel je op dit moment aan rente betaalt. Vergelijk dit met de actuele rentestanden. Zijn de huidige rentes duidelijk een stuk lager dan de rente die je nu betaalt? Dan is oversluiten mogelijk interessant voor je.

Omdat de rentes de afgelopen jaren flink zijn gedaald, geldt over het algemeen: hoe langer het geleden is dat je je hypotheek hebt afgesloten, hoe groter het renteverschil meestal is.

Als je hypotheek pas net een jaar of twee loopt, is de kans klein dat oversluiten je een flink voordeel oplevert. Althans, waarschijnlijk niet veel meer dan de oversluitkosten waar je voor komt te staan. Loopt je hypotheek al een jaar of tien of vijftien? Dan is het voordeel vaak een stuk groter.

2. Als het voordeel groter is dan de oversluitkosten

Oversluiten is niet gratis. Je moet rekening houden met kosten voor onder andere de notaris, de verplichte taxatie van je huis en hypotheekadvies en ook met een boeterente. Belangrijk is dat die kosten niet hoger uitvallen dan de besparing die oversluiten je oplevert.

Daarom rekenen hypotheekadviseurs altijd de ‘terugverdientijd’ van de oversluitkosten voor je uit. Dit laat je zien hoe snel je met het voordeel de kosten voor oversluiten eruit hebt gehaald. Dat geeft je goed zicht op hoe voordelig oversluiten is voor jou.

De algemene richtlijn is: oversluiten is interessant als je terugverdientijd korter is dan de resterende duur van je huidige rentevaste periode.

3. Als je rentevaste periode binnenkort afloopt

Er is één situatie waarin je geen boeterente verschuldigd bent over je hypotheek: aan het einde van de rentevaste periode. Je mag dan boetevrij oversluiten. Dat maakt dit een extra interessant moment om van hypotheekaanbieder te wisselen. Om die reden is het ook verstandig om nooit zomaar akkoord te gaan met het verlengvoorstel van je huidige hypotheekaanbieder. Er is een goede kans dat je bij een andere aanbieder voordeliger uit bent. En dat dus zonder boetebetaling.

Let op: als je rentevaste periode bijna ten einde loopt, kun je beter die periode afwachten in plaats van halsoverkop vóór het einde van de rentevaste periode over te sluiten. Dat scheelt je een flinke boete.

4. Als je zekerheid over je maandlasten wilt

Veel mensen vinden het prettig om voor langere tijd te weten hoeveel ze voor hun hypotheek betalen. Je hypotheek oversluiten kan je die zekerheid bieden. Je kunt op dit moment de huidige lage rente laten vastzetten voor een langere periode van bijvoorbeeld tien, vijftien, twintig of dertig jaar. Zelfs als de marktrente dan weer zou stijgen, weet jij zeker dat je het rentepercentage blijft betalen dat je op dit moment afspreekt met je aanbieder.

5. Als je meer financiële ruimte wilt

Er kunnen allerlei redenen zijn waarom je extra bestedingsruimte goed kunt gebruiken. Misschien staat een verbouwing al lange tijd hoog op je wensenlijst, zou je graag je dak van zonnepanelen laten voorzien of wil je voor je pensioen een extra bedrag in handen krijgen. In al die situaties biedt je overwaarde misschien mogelijkheden. Als je woningwaarde hoger ligt dan je openstaande hypotheekschuld kun je namelijk onder bepaalde voorwaarden (zoals dat je inkomen aan de gestelde eisen voldoet) meer lenen.

Bij het oversluiten van je hypotheek wordt opnieuw je maximale hypotheek bepaald, wat betekent dat je mogelijk meer kunt lenen. Oversluiten biedt je dus wellicht een mooie kans om je hypotheek te verhogen. En dat terwijl je ondertussen van gunstige hypotheeklasten (want: lage rente) profiteert.

6. Als je hypotheek niet meer bij je past

Bij het oversluiten van je hypotheek heb je de keuze uit diverse hypotheekaanbieders, hypotheekvormen en allerlei voorwaarden. Dat heeft als voordeel dat je de hypotheek die je nu aanvraagt, kunt laten aansluiten op je huidige persoonlijke en financiële situatie. Misschien vind je het bijvoorbeeld fijn om maandelijks af te lossen. Dan kun je wellicht je aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een hypotheek die wel een maandelijkse aflossing heeft.

Daarnaast zijn er nog veel meer manieren om je hypotheek aan te passen aan je nieuwe situatie. Er zijn overigens ook hypotheekvormen waarbij oversluiten minder aantrekkelijk is, zoals de (bank)spaarhypotheek. Als je dit type hypotheek hebt, zijn er andere verstandigere opties. Dit heeft te maken met de fiscale voordelen van deze hypotheekvorm. Hierover kan een adviseur je meer vertellen.

Hoe interessant is oversluiten voor jou?

Door dit artikel weet je veel over de situaties waarin je hypotheek oversluiten interessant is. Maar nu ben je vast naar één ding benieuwd: hoe interessant is oversluiten voor jou? Dat kunnen de hypotheekadviseurs van Van Bruggen Adviesgroep voor je uitzoeken. In een eerste vrijblijvend gesprek kunnen ze je alles vertellen over het mogelijke bespaarvoordeel, de oversluitkosten en je diverse mogelijkheden. En wil je inderdaad werk maken van oversluiten? Dan kunnen zij ook dit hele proces voor je regelen.

Beeld: Pixabay